Förderkredite und Bürgschaften in der Schweiz: Programme und Voraussetzungen

Wie der Staat in der Schweiz Unternehmensfinanzierung unterstützt

Der Bund setzt bei der Unternehmensfinanzierung vorab auf günstige Rahmenbedingungen und unterstützt subsidiär. Die Kantone besitzen die wirtschaftspolitische Kompetenz, eigene Finanzierungsprogramme für Unternehmen einzurichten; sie nutzen diese Kompetenz häufig und bieten eine grosse Vielfalt von Finanzierungsangeboten für Unternehmen und Start-ups an.

Kredite erleichtern auf Bundesebene drei Instrumente: das Bürgschaftswesen für KMU mit vier Bürgschaftsgenossenschaften, die Schweizerische Gesellschaft für Hotelkredit (SGH) mit zinsgünstigen Darlehen und der Technologiefonds mit Bürgschaften für Darlehen. Dazu kommen der SECO Start-up Fund (SSF), der Darlehen an Investoren vergibt, sowie Innosuisse und Eurostars, die Projektkosten mitfinanzieren statt Kredite zu gewähren.

Für die einzelnen Instrumente gelten unterschiedliche Voraussetzungen: Kreditwürdigkeit und Bankkredit bei den Bürgschaften, ein Beherbergungsbetrieb bei der SGH, eine klimarelevante Technologie beim Technologiefonds, ein Schweizer Investor beim SSF und ein Innovationsprojekt bei Innosuisse und Eurostars.

Das Staatssekretariat für Wirtschaft (SECO) zählt zum optimalen Zugang zur Unternehmensfinanzierung auch wettbewerbsfördernde Rahmenbedingungen für den Kapitalmarkt.

Auf Bundesebene bündelt das Eidgenössische Departement für Wirtschaft, Bildung und Forschung (WBF) die Kompetenzen für Wirtschafts- und Handelsfragen, Bildung, Forschung und Innovation. Diese Bereiche gelten als grundlegend für die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit der Schweiz.

Hans Gersbach und Martin Wörter halten in einem Beitrag vom 7. Februar 2024 fest, der «Schweizer Weg» der Innovationsförderung ruhe auf zwei Elementen: Die öffentliche Hand fokussiert auf Grundlagen- und angewandte Forschung und verbindet dies mit Programmen, die Hochschulen und Industrie zusammenbringen.

Im Vergleich zu anderen westlichen Industrieländern vergibt die Schweiz vergleichsweise wenige direkte Subventionen an die Industrie. Die Grundlagenforschung unterstützt die Privatwirtschaft, indem sie Wissen und Technologien in Unternehmen transferiert, die Ansiedlung innovativer Unternehmen auslöst und eigene Neugründungen fördert.

Die Autoren halten fest: «Die Schweiz ist das innovativste Land der Welt. Ihr Vorsprung ist aber kleiner geworden.»

Bürgschaften: Sicherheiten fehlen, Kredit trotzdem möglich

Der Zugang zu Bankkrediten ist nicht immer leicht. Die vom Bund unterstützten Bürgschaftsgenossenschaften verschaffen KMU einen leichteren Zugang, weil sie den Banken, die das Geld leihen, Garantien bieten. Das hilft bei der Gründung, in Investitionsphasen oder bei der Nachfolgeregelung.

Es gibt vier Bürgschaftsgenossenschaften: drei regionale und eine nationale für Frauen. Es sind die BG Mitte (BGM), Cautionnement romand für die Westschweiz, die BG OST-SÜD und die Bürgschaftsgenossenschaft SAFFA für Frauen.

Bankkredite treten als Kontokorrent-, Investitions- oder Betriebsmittelkredit auf. Kontokorrentkredite sind eine flexible Liquiditätslösung, Investitionskredite dienen Anlagen und Ausstattung, Betriebsmittelkredite laufenden Kosten. Bei Banken liegen die Zinssätze je nach Bonität zwischen 2 und 8 Prozent, und meist sind Sicherheiten in Form von Bürgschaften erforderlich.

Für junge Unternehmen bieten Banken Gründerkredite als Spezialangebote mit Zinssätzen von 1 bis 5 Prozent, flexibler Rückzahlung und eingeschlossener Beratung an. Es handelt sich um Bankprodukte, nicht um staatliche Programme.

Die Genossenschaften bürgen für Kredite von bis zu 1 Million Franken. Der Bund sichert ihr Verlustrisiko mit bis zu 65 % ab und beteiligt sich an ihren Verwaltungskosten.

Ein namentlich genanntes Beispiel ist das Bürgschafts- und Finanzzentrum CCF AG. Es wird im Finanzhilfe-Tool von regiosuisse unter den Subventionen für die Schweizer Regionalentwicklung geführt; Gesuchsteller richten ihre Finanzhilfegesuche direkt an die CCF AG.

Bürgschaftsgesuche gehen direkt an die zuständige Bürgschaftsgenossenschaft, nicht an den Bund. Die Genossenschaft bürgt dann gegenüber der Bank, die den Kredit gewährt.

Voraussetzung für eine Bürgschaft ist ein Kreditvorhaben bei einer Bank, dessen Kreditfähigkeit die Bürgschaftsgenossenschaft prüft. Die Bürgschaft ersetzt die Sicherheit, die dem Unternehmen fehlt, nicht aber die Tragbarkeit des Kredits.

Voraussetzungen für eine Bürgschaft bei den Genossenschaften

Innosuisse: Projektbeiträge und der schnelle Einstieg über den Innoscheck

Innosuisse ist die Bundesagentur für Innovationsförderung. Der Bund leistet über Innosuisse eine aktive Unterstützung für Innovation in den Unternehmen; sie finanziert Projekte und vergibt keine Kredite.

Innosuisse unterstützt wissenschaftsbasierte Innovationsprojekte junger Unternehmen, die ihre Produkte oder Dienstleistungen erstmals auf den Markt bringen wollen. Es werden noch keine marktreifen Produkte oder Services verkauft; Prototypen bei Pilotkunden zählen weiterhin als vor Markteintritt. Unterstützt werden nur Projekte, die kurz vor der Marktreife stehen.

Das Geschäftsmodell muss skalierbar sein und deutlich über lineares Wachstum hinausgehen. Das Projekt muss zeigen, wie der Markteintritt durch schnelles Prototyping und Validierung gelingt.

Verlangt sind Sitz und Handelsregistereintrag in der Schweiz; gemeinnützige Vereine und öffentliche Verwaltungseinheiten sind ausgeschlossen. Das Unternehmen darf höchstens fünf Jahre alt sein (in Ausnahmefällen bis zu zehn Jahre) und muss weniger als 50 Vollzeitstellen aufweisen. Bei Mehrheitskontrolle durch ein anderes Unternehmen sind es konsolidiert weniger als 250 Vollzeitstellen.

Start-ups finanzieren mindestens 30 Prozent der Projektkosten selber, Innosuisse trägt höchstens 70 Prozent. Verlangt sind zusätzlich eine Analyse der Schutzrechte, keine parallele Förderung desselben Projektes, kein Eintrag auf der SECO-Sanktionsliste und die Einhaltung der wissenschaftlichen Integrität.

Beurteilt werden die Projekte nach den Kriterien der Innosuisse-Förderverordnung (Art. 8); finanziert werden Prototyping und Validierung, damit der Markteintritt nach Projektende möglichst rasch erfolgt.

Der Innoscheck richtet sich an KMU, Start-ups, Einzelunternehmen und Organisationen mit weniger als 250 Mitarbeitenden. Er dient als Einstieg in eine mögliche Zusammenarbeit mit einer Schweizer Forschungsinstitution.

Gefördert wird eine Machbarkeits- oder Vorstudie zu einer neuartigen Idee, Produkt- oder Dienstleistungsinnovation; sie prüft das Innovations- und Marktpotenzial, bevor ein grösseres Projekt startet. Der Förderbetrag beträgt bis zu 15 000 Franken und wird als Gutschrift an den Forschungspartner ausbezahlt; ein Forschungspartner ist obligatorisch.

Technologiefonds, SECO Start-up Fund, Hotelkredit und Eurostars

Den Technologiefonds des Bundes können seit dem 1. November 2014 Unternehmen nutzen, die Technologien zur Minderung von Treibhausgasemissionen, zur effizienten Nutzung elektrischer Energie, zur Förderung erneuerbarer Energien oder zur Schonung natürlicher Ressourcen entwickeln. Sie bieten ein neuartiges Produkt oder Verfahren mit guten Marktchancen an, sind kreditwürdig und haben ihren Sitz in der Schweiz.

Der Technologiefonds gewährt eine Bürgschaft gegenüber Banken oder anderen Darlehensgebern. Sie beträgt höchstens drei Millionen Franken, deckt das ganze oder einen Teil des Darlehens samt Zinsen und läuft höchstens zehn Jahre.

Die Schweizerische Gesellschaft für Hotelkredit (SGH) vergibt Darlehen an die Beherbergungswirtschaft. Darlehensnehmer sind marktfähige Beherbergungsbetriebe mit gesunder Ertragslage, bei denen zinsgünstiges Risikokapital bestehende Finanzierungslücken schliesst. Die Rückzahlungsdauer ist gesetzlich auf maximal 20 Jahre festgelegt; die SGH setzt grundsätzlich 15 Jahre an.

Für ein SGH-Gesuch verlangt werden unter anderem ein Businessplan, Angaben zum Investitionsvorhaben und zur Finanzierungsstruktur, eine Zusage der Bankfinanzierung, die Geschäftsabschlüsse der letzten 3 Jahre, Planzahlen für mindestens 3 Jahre, die Gebäudeversicherungspolice und ein aktueller Betreibungsregisterauszug.

Der SECO Start-up Fund (SSF) setzt bei den Kapitalgebern an: Er gewährt Investoren mit Wohnsitz in der Schweiz Darlehen, wenn sie den Start oder die erste Expansionsphase eines Unternehmens in einem vom SECO als prioritär eingestuften Entwicklungs- oder Schwellenland finanzieren. Er ist kein Kredit an Schweizer Unternehmen selbst.

Das SSF-Darlehen deckt höchstens zwei Drittel der Investitionskosten im Zielland, höchstens das Doppelte des Investorenbetrags und maximal CHF 500'000; die Rückzahlung erstreckt sich über sieben Jahre.

Eurostars richtet sich an innovationsstarke KMU, die Prozesse oder Produkte entwickeln, die sich deutlich von ihrer bisherigen Aktivität unterscheiden. Das Programm deckt bis zu 50 % der Kosten eines innovativen Projekts. Das Konsortium besteht aus mindestens zwei unabhängigen Partnern, das Projekt dauert höchstens 36 Monate; Anträge sind in der Regel zweimal jährlich möglich, Ansprechpartnerin ist Innosuisse.

Im Rahmen der Regionalpolitik können Betriebe in Berggebieten, im ländlichen Raum oder in Grenzregionen von Steuererleichterungen profitieren.

Kantonale Angebote: Beratung, Kapitalzugang und Ansiedlung

Die Kantone haben die wirtschaftspolitische Kompetenz, eigene Finanzierungsprogramme einzurichten, und nutzen sie häufig. Daraus entsteht eine grosse Vielfalt kantonaler Angebote für Unternehmen und Start-ups; kantonale Programme ergänzen die nationale Förderung.

Das SECO erhob diese Angebote im Rahmen einer Umfrage und listete sie im Bericht «Rasch wachsende Jungunternehmen in der Schweiz» vom 29. März 2017 auf. Die kantonalen Wirtschaftsförderungen beraten Jungunternehmerinnen und Jungunternehmer bei der Suche nach kantonalen Förderinstrumenten; beim Bund ist eine Adressliste der Wirtschaftsförderungsstellen der Kantone abrufbar.

Beispiel Kanton Freiburg: Die Wirtschaftsförderung WIF hat den Auftrag, die Erhaltung und Entwicklung der wirtschaftlichen Tätigkeit im Kanton zu unterstützen. Unternehmen, die ihre Aktivitäten im Kanton Freiburg ausbauen wollen, erhalten aktive Unterstützung, um auf dem Schweizer Markt an potenzielle Kapitalgeber zu gelangen.

Der Kanton Freiburg kann Gründung, Ansiedlung oder Ausbau von Unternehmen finanziell und steuerlich unterstützen.

Die WIF gliedert ihre Leistungen unter anderem in Innovation, Standorte, Finanzierung und Unterstützung. Im Kanton Freiburg stehen im Unterschied zu anderen Schweizer Regionen zahlreiche Gebäude und Grundstücke für Unternehmen bereit, die einen Ausbau planen.

Die WIF berät und erläutert die Fördermassnahmen des Kantons Freiburg.

Vom Vorhaben zum Gesuch: Werkzeuge und erste Schritte

Das Finanzhilfe-Tool von regiosuisse stellt in Zusammenarbeit mit verschiedenen Bundesämtern Förderinstrumente der Schweizer Regionalentwicklung vor. Mit den Filtermöglichkeiten lässt sich der Überblick auf eigene Präferenzen eingrenzen; angezeigt werden Instrumente, die zum jeweiligen Projektvorhaben passen könnten.

Wo ein Gesuch einzureichen ist, regelt das jeweilige Instrument selbst: Bürgschaften bei der zuständigen Bürgschaftsgenossenschaft, SGH-Darlehen bei der SGH mit den verlangten Unterlagen, Eurostars-Projekte über Innosuisse als nationale Ansprechpartnerin.

Für kantonale Angebote ist die Wirtschaftsförderung des Standortkantons die Anlaufstelle; beim Bund ist eine Adressliste der Wirtschaftsförderungsstellen der Kantone abrufbar. Die WIF im Kanton Freiburg bezeichnet sich als solche Anlaufstelle und erläutert die Fördermassnahmen des Kantons.

Die WIF im Kanton Freiburg ist unter +41 26 304 14 00 erreichbar.

Gesuchsprozess für Finanzhilfen in der Schweiz