Crediti agevolati e garanzie in Svizzera: programmi e requisiti

Come lo Stato sostiene il finanziamento delle imprese in Svizzera

La Confederazione punta innanzitutto su condizioni quadro favorevoli per il finanziamento delle imprese e interviene in modo sussidiario. I Cantoni dispongono della competenza di politica economica per istituire propri programmi di finanziamento per le imprese; esercitano spesso questa competenza, offrendo un’ampia varietà di proposte di finanziamento per aziende e start-up.

A livello federale, tre strumenti facilitano l’accesso al credito: il sistema di garanzie per le PMI con quattro cooperative di garanzia, la Società svizzera di credito alberghiero (SGH) con prestiti a tassi agevolati e il Fondo per la tecnologia con garanzie sui prestiti. A questi si aggiungono il SECO Start-up Fund (SSF), che concede prestiti agli investitori, nonché Innosuisse ed Eurostars, che cofinanziano i costi dei progetti invece di erogare crediti.

Per i singoli strumenti valgono requisiti diversi: solvibilità e credito bancario per le garanzie, un’azienda di ospitalità per la SGH, una tecnologia rilevante per il clima per il Fondo per la tecnologia, un investitore svizzero per il SSF e un progetto innovativo per Innosuisse ed Eurostars.

Secondo la Segreteria di Stato dell’economia (SECO), l’accesso ottimale al finanziamento delle imprese include anche condizioni quadro che favoriscono la concorrenza sul mercato dei capitali.

A livello federale, il Dipartimento federale dell’economia, della formazione e della ricerca (DEFR) riunisce le competenze in materia di economia e commercio, formazione, ricerca e innovazione. Questi settori sono considerati fondamentali per la capacità economica della Svizzera.

Hans Gersbach e Martin Wörter sottolineano, in un contributo del 7 febbraio 2024, che la «via svizzera» alla promozione dell’innovazione si basa su due elementi: il settore pubblico si concentra sulla ricerca di base e applicata e la collega a programmi che mettono in contatto le scuole universitarie e l’industria.

Rispetto ad altri paesi industrializzati occidentali, la Svizzera concede relativamente pochi sussidi diretti all’industria. La ricerca di base sostiene l’economia privata trasferendo conoscenze e tecnologie alle imprese, attirando aziende innovative e promuovendo nuove fondazioni.

Gli autori constatano: «La Svizzera è il paese più innovativo al mondo. Il suo vantaggio, tuttavia, si è ridotto.»

Garanzie: mancano le garanzie reali, ma il credito è comunque possibile

L’accesso ai crediti bancari non è sempre facile. Le cooperative di garanzia sostenute dalla Confederazione consentono alle PMI un accesso più agevole al capitale, poiché offrono garanzie alle banche che concedono i prestiti. Questo aiuta nella fase di fondazione, durante gli investimenti o nella pianificazione della successione.

Esistono quattro cooperative di garanzia: tre regionali e una nazionale dedicata alle donne. Si tratta della BG Mitte (BGM), del Cautionnement romand per la Svizzera francese, della BG OST-SÜD e della cooperativa di garanzia SAFFA per le donne.

I crediti bancari si presentano come scoperti di conto corrente, crediti d’investimento o crediti per il capitale circolante. Gli scoperti di conto corrente sono una soluzione flessibile per la liquidità, i crediti d’investimento servono per impianti e attrezzature, mentre i crediti per il capitale circolante coprono i costi correnti. Presso le banche, i tassi di interesse variano tra il 2 e l’8 percento a seconda della solvibilità e solitamente sono richieste garanzie sotto forma di cauzioni.

Per le giovani imprese, le banche offrono crediti per fondatori come offerte speciali con tassi di interesse dall’1 al 5 percento, rimborso flessibile e consulenza inclusa. Si tratta di prodotti bancari, non di programmi statali.

Le cooperative garantiscono crediti fino a 1 milione di franchi. La Confederazione copre il loro rischio di perdita fino al 65% e partecipa ai loro costi amministrativi.

Un esempio nominativo è il Centro di garanzia e finanza CCF AG. È elencato nello strumento di aiuto finanziario di regiosuisse tra i sussidi per lo sviluppo regionale svizzero; i richiedenti indirizzano le loro domande di aiuto finanziario direttamente alla CCF AG.

Le domande di garanzia vanno inviate direttamente alla cooperativa di garanzia competente, non alla Confederazione. La cooperativa fornisce poi la garanzia alla banca che concede il credito.

Requisito per una garanzia è un progetto di credito presso una banca, la cui solvibilità viene verificata dalla cooperativa di garanzia. La garanzia sostituisce la sicurezza reale mancante dell’impresa, ma non la sostenibilità del credito.

Requisiti per una garanzia presso le cooperative

Innosuisse: contributi ai progetti e avvio rapido con l’Innoscheck

Innosuisse è l’Agenzia federale per la promozione dell’innovazione. Attraverso Innosuisse, la Confederazione sostiene attivamente l’innovazione nelle imprese; finanzia progetti e non concede crediti.

Innosuisse sostiene progetti di innovazione basati sulla scienza di giovani imprese che desiderano portare i loro prodotti o servizi sul mercato per la prima volta. Non vengono ancora venduti prodotti o servizi pronti per il mercato; i prototipi presso clienti pilota sono considerati ancora pre-lancio. Sono sostenuti solo i progetti prossimi alla maturità di mercato.

Il modello di business deve essere scalabile e andare ben oltre una crescita lineare. Il progetto deve dimostrare come l’ingresso nel mercato avvenga tramite prototipazione rapida e validazione.

Sono richiesti sede e iscrizione nel registro di commercio in Svizzera; le associazioni senza scopo di lucro e le unità della pubblica amministrazione sono escluse. L’impresa non deve avere più di cinque anni (in casi eccezionali fino a dieci anni) e deve impiegare meno di 50 persone a tempo pieno. In caso di controllo di maggioranza da parte di un’altra impresa, il numero consolidato di posti a tempo pieno deve essere inferiore a 250.

Le start-up finanziano almeno il 30 percento dei costi del progetto con mezzi propri, Innosuisse copre al massimo il 70 percento. Sono inoltre richiesti un’analisi dei diritti di proprietà intellettuale, nessun finanziamento parallelo dello stesso progetto, nessuna iscrizione nella lista delle sanzioni della SECO e il rispetto dell’integrità scientifica.

I progetti sono valutati secondo i criteri dell’Ordinanza sulla promozione di Innosuisse (art. 8); vengono finanziati la prototipazione e la validazione, affinché l’ingresso nel mercato avvenga il più rapidamente possibile dopo la fine del progetto.

L’Innoscheck si rivolge a PMI, start-up, ditte individuali e organizzazioni con meno di 250 collaboratori. Serve come punto di ingresso per una possibile collaborazione con un’istituzione di ricerca svizzera.

Viene sostenuto uno studio di fattibilità o preliminare per un’idea nuova, un’innovazione di prodotto o di servizio; verifica il potenziale innovativo e di mercato prima dell’avvio di un progetto più ampio. L’importo del sostegno arriva fino a 15'000 franchi e viene versato come accredito al partner di ricerca; un partner di ricerca è obbligatorio.

Fondo per la tecnologia, SECO Start-up Fund, credito alberghiero ed Eurostars

Dal 1° novembre 2014, le imprese possono utilizzare il Fondo per la tecnologia della Confederazione se sviluppano tecnologie per ridurre le emissioni di gas serra, per l’uso efficiente dell’energia elettrica, per promuovere le energie rinnovabili o per preservare le risorse naturali. Offrono un prodotto o un procedimento nuovo con buone prospettive di mercato, sono solvibili e hanno la sede in Svizzera.

Il Fondo per la tecnologia concede una garanzia alle banche o ad altri finanziatori. Ammonta al massimo a tre milioni di franchi, copre l’intero prestito o una parte di esso inclusi gli interessi e ha una durata massima di dieci anni.

La Società svizzera di credito alberghiero (SGH) concede prestiti al settore dell’ospitalità. I mutuatari sono strutture ricettive competitive con una situazione reddituale sana, dove il capitale di rischio a tassi agevolati colma le lacune di finanziamento esistenti. La durata del rimborso è fissata per legge a un massimo di 20 anni; la SGH prevede generalmente 15 anni.

Per una domanda alla SGH sono richiesti, tra l’altro, un business plan, indicazioni sul progetto d’investimento e sulla struttura di finanziamento, una conferma del finanziamento bancario, i bilanci degli ultimi 3 anni, dati pianificati per almeno 3 anni, la polizza assicurativa dell’edificio e un estratto aggiornato del registro delle esecuzioni.

Il SECO Start-up Fund (SSF) interviene presso i finanziatori: concede prestiti agli investitori con domicilio in Svizzera se finanziano l’avvio o la prima fase di espansione di un’impresa in un paese in via di sviluppo o emergente classificato prioritario dalla SECO. Non si tratta di un credito alle imprese svizzere stesse.

Il prestito SSF copre al massimo due terzi dei costi di investimento nel paese target, al massimo il doppio dell’importo investito dall’investitore e al massimo CHF 500'000; il rimborso si estende su sette anni.

Eurostars si rivolge a PMI ad alta intensità innovativa che sviluppano processi o prodotti che si distinguono nettamente dalla loro attività precedente. Il programma copre fino al 50% dei costi di un progetto innovativo. Il consorzio è composto da almeno due partner indipendenti, il progetto dura al massimo 36 mesi; le domande sono generalmente possibili due volte l’anno, l’interlocutore è Innosuisse.

Nel quadro della politica regionale, le imprese nelle zone di montagna, nelle aree rurali o nelle regioni di frontiera possono beneficiare di agevolazioni fiscali.

Offerte cantonali: consulenza, accesso al capitale e insediamento

I Cantoni hanno la competenza di politica economica per istituire propri programmi di finanziamento e li utilizzano frequentemente. Ne risulta una grande varietà di offerte cantonali per imprese e start-up; i programmi cantonali integrano la promozione nazionale.

La SECO ha rilevato queste offerte nell’ambito di un’indagine e le ha elencate nel rapporto «Imprese giovani in rapida crescita in Svizzera» del 29 marzo 2017. Le promozioni economiche cantonali consigliano i giovani imprenditori nella ricerca di strumenti di promozione cantonali; presso la Confederazione è consultabile un elenco degli indirizzi degli uffici di promozione economica dei Cantoni.

Esempio Canton Friburgo: la promozione economica WIF ha il mandato di sostenere il mantenimento e lo sviluppo dell’attività economica nel Cantone. Le imprese che desiderano espandere le loro attività nel Canton Friburgo ricevono un supporto attivo per accedere a potenziali finanziatori sul mercato svizzero.

Il Canton Friburgo può sostenere finanziariamente e fiscalmente la fondazione, l’insediamento o l’espansione delle imprese.

La WIF suddivide le sue prestazioni, tra l’altro, in innovazione, sedi, finanziamento e supporto. Nel Canton Friburgo, a differenza di altre regioni svizzere, sono disponibili numerosi edifici e terreni per le imprese che pianificano un’espansione.

La WIF consiglia e illustra le misure di promozione del Canton Friburgo.

Dall’idea alla domanda: strumenti e primi passi

Lo strumento di aiuto finanziario di regiosuisse presenta, in collaborazione con vari uffici federali, gli strumenti di promozione dello sviluppo regionale svizzero. Grazie alle opzioni di filtro, è possibile restringere la panoramica alle proprie preferenze; vengono visualizzati gli strumenti che potrebbero adattarsi al rispettivo progetto.

Dove presentare una domanda è regolato dal singolo strumento stesso: le garanzie presso la cooperativa di garanzia competente, i prestiti SGH presso la SGH con la documentazione richiesta, i progetti Eurostars tramite Innosuisse come interlocutore nazionale.

Per le offerte cantonali, l’ufficio di promozione economica del Cantone di ubicazione è il punto di contatto; presso la Confederazione è consultabile un elenco degli indirizzi degli uffici di promozione economica dei Cantoni. La WIF nel Canton Friburgo si definisce tale punto di contatto e illustra le misure di promozione del Cantone.

La WIF nel Canton Friburgo è raggiungibile al numero +41 26 304 14 00.

Processo di domanda per gli aiuti finanziari in Svizzera